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算算一条理财保险消息中的投资收益,来看长期投资股市的必要性
发表时间:2018-11-23 21:34:07        

收到下面一条保险公司的消息,你有什么感觉?
“这是一条能够创造价值的『原创』群发消息,只发给对未来充满期冀的你世界上最厉害的不是原子弹,而是“时间+复利”。你是否想将10万变成100万、500万吗?每年存3万,交3年,30年后30万,60年后100万,90年后400万……来经营一只稳健的理财保险吧,比货基收益更稳健,比P2P产品更安全,让我们用有限的时间和金钱换取我们和孩子无限的未来。欢迎了解咨询”

昨天收到一条保险公司的美女业务人员发给我的微信消息:


“这是一条能够创造价值的『原创』群发消息,只发给对未来充满期冀的你世界上最厉害的不是原子弹,而是“时间+复利”。你是否想将10万变成100万、500万吗?每年存3万,交3年,30年后30万,60年后100万,90年后400万……来经营一只稳健的理财保险吧,比货基收益更稳健,比P2P产品更安全,让我们用有限的时间和金钱换取我们和孩子无限的未来。欢迎了解咨询”


粗看是什么感觉?好像语气充满希望很不错的样子。我大概了解到这是一条以理财为主要功能的保险,绝顺手问了下这个保险的保障功能是什么,后来她详细的给我做了解答:主要是保障财务风险,也就是这是固定收益的产品,让自己稳定地实现长期理财目标,同时保险还有受益人指定的功能,可以用作家庭资产传承。似乎听下来就只有家庭资产传承这一个实用功能了,印象中好像受益人和财产继承人交的税要低。


习惯了看到投资理财产品就要算算收益率是否划算,所以又简单来算了下投资收益率,看看和投资基金比是否划算。

1,每年交3万,交三年,总共交9万;

2. 【不算交费的三年的收益】9万交完,27年后变成30万,年化收益率【按复利计算的平均每年收益率】大概是4.6%。

3. 【不算交费的三年的收益】9万交完,57年后变成100万,年化收益率【按复利计算的平均每年收益率】大概是4.4%。

4. 【不算交费的三年的收益】9万交完,87年后变成400万,年化收益率【按复利计算的平均每年收益率】大概是4.46%。


那么就当做是年化收益4.5%吧,这个收益率高不高呢?

这个收益率比买房的商业贷款4.9%利率要低,比通常认为的股票指数基金的收益率8-10%要低接近1倍。作为股市【股票或基金】投资人,一般把5年以上的投资期限当做长期投资了,而长期投资可以以股市指数基金的收益率作为目标收益率。那么用股市指数基金的收益率来计算,长期收益会有多少呢?

9万投资股市的主流指数基金,以年化收益率8-10%来算,27年后变成71-112万,57年后变成723-2058万,87年后变成7279-35925万。

和上述的保险的最终资产金额差距太大了吧,投资9万本金,90年后是400万比3亿!投资股市的最终资产那么大,应该没算错吧?不妨大家自己用复利公式算算。下面继续研究。

找了两张不同收益率的30年、60年的长期投资最终资产对比图来看看,初始投资是1万:

screenshot-www.xfull360.com-2018.11.23-21-58-25.png

60年后,5%的理财资产,仅仅只有8-10%的投资资产的零头了,而8-10%的年化收益通常认为是股市的长期投资年收益。


那剩下的问题来了,如何实现长期投资股市的一般收益率?

暂且不论各种股神的投资方法了,以后有机会再说,这里我们先看一种大众的投资方法吧,且是大家都看不上的方法:指数基金组合投资。这种方法不一定最好,只是用来说明一下问题。

简单的持仓如下,就是中国股市的主要指数基金+一些债券基金,指数基金与债券基金的固定资产比例是75%与25%。

screenshot-www.xfull360.com-2018.11.27-07-49-31.png

最近十年的资产增长图曲线如下,可以跟余额宝比较看看:

screenshot-www.xfull360.com-2018.11.27-07-48-16.png

而如果每个月都投资,以5年为周期来看每个月的投资收益,统计情况如下:

screenshot-www.xfull360.com-2018.11.27-08-01-10.png

我们看到从2010年11月份开始每月投入的钱,5年后都没有亏损。5年周期已经是长期投资了,而30年以上至少有6个5年啊,自然算超长期的投资了。


由此,我们看出长期投资应该投资股市的必要性了吗?

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评论

90年的长期投资收益最终资产对比图:

201811236367860787688166521285177.png

每年看起来就两三个点的差距,几十年下来的差距是不是让人感到意外?

2018-11-23 23:25:17  
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